Průzkumy ukazují, že většina lidí nakládá se svými zdroji poněkud chaoticky. Přitom existují určitá pravidla, která vám při pečlivém a zodpovědném dodržování mohou velmi pozitivně ovlivnit život. Stačí jen mít vůli nerozhazovat a výdaje si rozdělit na procenta tak, abyste na jedné straně zbytečně neutráceli a na druhé straně ušetřili peníze na horší časy a třeba i něco málo vydělali pasivními příjmy. Jak tedy správně nakládat s penězi?
Podobně, jako by vám každý dobrý investor doporučil diverzifikovat svoje portfolio investic a nevsadit všechno na jednu kartu, doporučuje se podobným způsobem rozdělit i vaše příjmy, se kterými můžete nakládat podle určitých pravidel. Ta vám umožní netápat každý měsíc a zároveň vložit vaše přebytečné zdroje do nástrojů, díky kterým se můžete časem dopracovat k určité nezávislosti na platu od zaměstnavatele.
Procentuální rozdělení je v zásadě na vás, vše závisí samozřejmě na tom, jaké máte reálné provozní náklady. Je třeba nastavit si určité podmínky rizik, která jste ochotni obětovat. Zároveň je třeba odpovědět si na otázku, zda preferujete spíše bohémský život plný utrácení, nebo se raději obejdete bez velkých výdobytků, abyste měli aspoň relativní jistotu, že se právě k oné nezávislosti časem dopracujete. V každém případě existuje několik druhů výdajů, které je třeba brát v úvahu:
Provozní výdaje
Sem spadají veškeré vaše náklady, bez kterých se měsíc co měsíc neobejdete. Provozní náklady lze dále rozdělit na náklady na bydlení (nájem, energie), na dopravu (provoz automobilu, lítačka do MHD), na stravování, na splácení pravidelných plateb (úvěry, telefon, internet, televize, další služby), na odvody státu (jste-li podnikatel, platíte si zdravotní a sociální pojištění, daně) a případné další náklady spojené s provozem domácnosti či podnikání.
Volné výdaje
Sem patří veškeré výdaje, které obětovat nemusíte, ale chcete. Jedná se o veškerou zábavu a zbytné statky, od kina přes pivo v hospodě až po nákup technologických a jiných produktů. V zásadě platí, že provozní náklady jsou něčím, co k životu bezprostředně potřebujete, zatímco volné výdaje jsou takové výdaje, bez kterých se obejdete a nebudete nijak zásadně strádat.
Spoření
Spoření lze rozdělit na dva balíčky – spoření na horší časy, které mohou přijít kdykoliv (rozbitá pračka, ztráta zaměstnání), a spoření na pozdější dobu, nejčastěji na důchod (které je samozřejmě lepší zhodnotit investicemi, viz dále).
Investice
Protože inflace je neúprosná a vaše peníze volně ležící na účtu či v matraci rok co rok ztrácejí na hodnotě, není od věci část vašich financí vložit do investic. Jedná se sice o rizikovější vklad, o který můžete přijít, ale protože do investic se obětuje spíše menší procento z vašich příjmů, budete mít naději na to, že vám investice vynesou slušný základ ať už do vašeho důchodu, nebo do základního kapitálu podnikání či jakýchkoliv jiných koupí, které budete chtít v budoucnu učinit.
Než začnete počítat, jak procentuálně rozdělit vaše příjmy, budete si muset spočítat vaše provozní náklady, od kterých se vše odvíjí. Řekněme tedy, že vyděláváte 40 tisíc korun a vaše provozní výdaje činí polovinu, tedy 20 tisíc. Provozní náklady tedy stanovíte na 50 %. Zbývá vám dalších 50 % na volné výdaje, spoření a investice. Ty můžeme rozdělit libovolně, obecně se doporučuje např. 30 % volné výdaje, 10 % spoření a 10 % investice. Jste-li šetřivější, můžete si procenta upravit dle sebe, např. 20 % volné výdaje, 15 % spoření a 15 % investice nebo dokonce 10 % volné výdaje, 20 % spoření a 20 % investice.
Řekněme ale, že se chceme především bavit, a zůstaneme tedy u volnějšího rozdělení: 50 % provozní náklady, 30 % volné výdaje, 10 % spoření a 10 % investice. Pak máme jasně stanoveno, že z dané výplaty 40 tisíc korun zaplatíme 20 tisíc za veškeré nezbytné platby, 12 tisíc si necháme na volnou útratu, 4 tisíce vložíme na spořící účet a 4 tisíce do libovolných investic podle vlastního uvážení. V ideálním případě, abychom si investice pojistili, bychom měli zároveň diverzifikovat i portfolio investic a, jak bylo řečeno, nevsadit vše na jednu kartu.
S tímto systémem můžete fungovat dlouhodobě a díky jasným pravidlům mít klid na duši, protože pokryjete veškeré nutné aspekty žití. Budete mít jistotu, že poplatíte pravidelné výdaje, zároveň budete mít dostatek financí na zábavu, ročně ušetříte téměř 50 tisíc na spoření, na které můžete sáhnout třeba až za pět, nebo klidně deset, kdy už budete mít našetřeno téměř půl milionu, a navíc se vám budou ve vašich pravidelných investicích zhodnocovat peníze, z kterých můžete vydělat ještě mnohem víc (a nebo míň, záleží na rizikovosti vašich vkladů).
Pokud investicím holdujete, zůstaňme ještě chvíli u nich. Money management v reálném životě se k nim totiž dá docela dobře přirovnat. Bez jasného a chytrého systému nakládání s vašimi investicemi pravděpodobně o vše přijdete, je tedy třeba stanovit si pravidla, která budete dodržovat a která vám dávají z dlouhodobého hlediska smysl. Podobně tomu je i v životě – když budete peníze rozhazovat podle chuti a nebudete dbát žádným pravidlům, pravděpodobně se budete nějakou dobu velmi dobře bavit, ale kdykoliv může přijít moment, který vás finančně položí (jako třeba epidemie koronaviru).
Když však dáte vašim výdajům tvář určitými pravidly, možná se nějakou dobu budete cítit příliš svázaní, ale na jednoznačné finanční závazky si rychle zvyknete a zároveň budete mít jistoty, které vám umožní za čas dosáhnout relativní finanční nezávislosti. Neznamená to, že určení těchto pravidel z vás udělá miliardáře, ale rozhodně vám výrazně pomůže mít vaše výdaje pod kontrolou a zajistit si příjemnou budoucnost, budete-li je pečlivě a bez výjimek dodržovat.
Tip navíc: K počítání vašich každodenních příjmů a výdajů můžete použít i některou z mnoha mobilních aplikací, např. My Money Manager, Money Manager, Account Book, Bluecoins, Moje výdaje, 1Money, Wallet a celou řadu dalších. Můžete tak mít ještě větší přehled o tom, za co utrácíte, a některé tyto aplikace nabízejí právě i přepočítání do procent, abyste měli jistotu, že dodržujete stanovená pravidla.
Další tip navíc: V ideálním případě si nějakým způsobem oddělte jednotlivé bloky, abyste neměli na jednom účtě všechny peníze dohromady. To znamená, že když vám přijde výplata, dané procento na investice rovnou co nejdříve investujte a peníze na spoření si odešlete na jiný účet. Finance na provozní a volné výdaje můžete rozdělit tak, že využijete nabídky některé z bank, která nabízí k běžnému účtu rovnou i spořící (např. Equa to má velmi dobře a pohodlně řešené), a tento spořící účet využijete jako „úložnu“ pro peníze, které budete potřebovat na placení pravidelných nezbytných výdajů. To, co vám pak zbyde na vašem běžném účtu, můžete použít pro volné útraty.
